09.02.2011  Как получить своё со страховой компании

Владение автомобилем как источником повышенной опасности (формулировка, предусмотренная законом) возлагает на владельца определённый груз ответственности, начиная от имущественной (за повреждение имущества других лиц) и вплоть до повышенной ответственности за причинение вреда жизни и здоровью людей, то есть ответственности за всякого вида причинение вреда. Вполне разумным способом защиты интересов и потерпевшего, и причинителя вреда является страхование этой самой ответственности. Страхование бывает обязательным (ОСАГО - обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств) и добровольным (дополнительное страхование ответственности).

В рамках обязательного страхования (автогражданки) обеспечивается возмещение потерпевшему причинённого ущерба в установленных законом пределах. Статья 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает, что потерпевший (невиновный) в ДТП вправе получить от страховой компании в течение тридцати дней не более 120 000 рублей на ремонт своего автомобиля. Все затраты, превышающие эту сумму, обязан компенсировать виновник ДТП (причинитель вреда).

В большинстве случаев страховая компания проводит оценку повреждений транспортного средства своими силами путем привлечения экспертов. Процедура оценки направлена на то, чтобы в максимальной степени сократить причитающуюся выплату. Для этого эксперты пользуются всеми возможными ухищрениями: учитывают ремонт детали, в то время когда необходима ее замена, при проведении ремонта не учитывают дополнительные работы. Сделано это в надежде на то, что клиент согласится с выплатой и не будет спорить. Так и происходит в большинстве случаев. Однако в случае надлежащей оценки и последующей подачи в суд будет возмещена не та стоимость, которую сочтет необходимым выплатить страховая компания, а та, которую определи в своем отчете независимый оценщик.

Так, один из наших клиентов обратился к нам с просьбой провести оценку повреждений заднего бампера автомобиля Тойота-Авенсис. Страховая компания выплатила ему 3 тысячи рублей, в то время как в автосервисе озвучили цифру в 30000 рублей. Замечу для специалистов, что срок службы автомобиля был 2 года, то есть износ не мог быть определен в существенном размере. После выполнения отчета об оценке страховая компания выплатила всю необходимую сумму. Мы не обсуждаем вопрос достаточности страховых взносов, просто клиент имеет право получить денежные средства в размере, достаточном для ремонта транспортного средства в полном объеме.   

Но, как правило, с большинством страховых компаний начинаются проблемы ещё при сдаче документов. Некомплектность документов никоим образом не даёт право сотрудникам страховой компании не принимать документы. В страховую компанию необходимо представить в оригиналах следующие документы: справку ГИБДД, сопроводительный документ (постановление, определение); в копиях: паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение водителя, управлявшего автомобилем в момент ДТП, паспорт гражданина России на имя собственника автомобиля, банковские реквизиты для перечисления денег. Если автомобилем управлял не собственник - простую рукописную доверенность на имя водителя.

Дело в том, что тот же закон «Об ОСАГО» устанавливает срок в 15 дней на предъявление повреждённого автомобиля страховщику для осмотра (пропуск этого срока влечёт отказ в выплате страхового возмещения, однако в ряде случаев это также не проблема). А пока вы среди ежедневных дел и работы выкроите время, чтобы забрать ту самую справку и отнести в страховую компанию, все сроки пройдут.

Вывод - если не принимают документы, мотивируя это тем, что у вас не хватает той или иной справки или копии, - требуйте, чтобы приняли то, что есть у вас на данный момент, и осмотрели автомобиль, потому что после осмотра есть три года исковой давности, чтобы собрать все документы и ксерокопии. Либо можно сформировать пакет необходимых документов и направить его почтой в страховую компанию, ценным письмом с описью или заказным с уведомлением, предварительно сделав копии всех заявлений.

Когда пройден первый этап и все документы сданы, а сотрудники сказали обнадёживающее «ждите выплаты», возникает следующая проблема. «Ждите» оказывается слишком долгим, вразрез с положениями статьи 13 Федерального закона «Об ОСАГО», устанавливающей тридцатидневный срок на осуществление выплаты. Этой же статьёй устанавливается и последствие нарушения срока в 30 дней - обязанность страховщика по уплате неустойки за каждый день просрочки, причём около 140 рублей в сутки независимо от суммы ущерба. Общий размер неустойки не может превышать сумму ущерба, поэтому, обратившись в суд, потерпевший может получить причитающуюся ему сумму в двойном размере (сама сумма ущерба плюс столько же неустойки).

Однако, исходя из буквального толкования закона, если страховщик перечислил хотя бы один рубль, неустойка уже не может начисляться.

Для того, чтобы предотвратить необоснованное снижение суммы выплаты, можно сразу после сдачи документов страховщику обратиться в независимую экспертную организацию и заказать отчёт о стоимости восстановительного ремонта своего автомобиля, предварительно вызвав телеграммой страховую компанию и виновника на осмотр. Далее этот отчёт следует предоставить в страховую компанию. Если успеть сделать это до осуществления выплаты, то есть большие возможности к взысканию неустойки. Стоимость отчёта, кстати, тоже возмещается страховщиком.

Если выплата не осуществлена на 31-й день, а отчёт о стоимости ремонта предоставлен в страховую компанию, то «все карты в руки» для обращения в суд и проведения успешного судебного процесса. Большая часть расходов, связанных с ведением дела в суде, возмещается. Так, расходы на оплату услуг экспертов возмещаются в полном объёме (в случае, если суд положит в основу судебного решения вашу экспертизу, что и бывает в 98 процентах случаев), расходы по оплате госпошлины - в полном объёме, почтовые расходы, расходы по оформлению нотариальной доверенности на юриста, по отправке телеграмм - всё возмещается судом за счёт страховой компании в полном объёме. Расходы по оплате услуг юриста возмещаются в каждом случае индивидуально, «исходя из внутреннего убеждения судьи, положений разумности и справедливости» (предусмотренная законом формулировка), но в среднем в страховых процессах возмещается от четырёх до шести тысяч рублей (порядка 70-80 процентов от средней стоимости юридических услуг). В отдельных случаях возможно и взыскание этих расходов в полном объёме.

Кроме неустойки, есть и ещё одно интересное обстоятельство. В случае, если повреждённый автомобиль новый (не старше пяти лет), то существует возможность расчёта и взыскания утраты товарной стоимости автомобиля.

Утрата товарной стоимости (УТС) - особая технико-юридическая категория ущерба. Смысл её заключается в том, что в случае ДТП общая стоимость автомобиля при любом качестве ремонта снижается. УТС как раз представляет собой компенсацию за снижение стоимости автомобиля, потерю в цене. В любом случае, УТС также является ущербом и подлежит возмещению страховщиком либо самим причинителем вреда в судебном порядке.

Закрыть окно